个人理财是一个时髦的词。然而，人们对财务管理的理解存在两个误区：一是财务管理是为了赚钱，即今年投资10万，明年收获12万，即投资赚钱。第二，财务管理是富人的事。人们没有太多的钱，所以不管他们是否管理财务管理。事实上，这两个金融概念是狭义的。

    理财其实是个人或家庭的生活计划,基本上就是要用好钱,尽量使个人和家庭的财务状况处于更佳状态,，

    从而提高生活质量。如何有效利用每一分钱，及时把握每一个投资机会，是财务管理的关键。同时，财务管理与每个人的生活息息相关。财务管理不是富人的专利

    个人理财是人生规划

    个人理财是随着人们收入的增加和生活质量的提高而出现的。在农业经济时代，人们过着自给自足的生活。生产力水平低下使得大多数人面临的基本问题是生存。在封建社会，人们羞于谈论金钱，因为重农轻商，不谈利润。

    即使在新中国成立后,在大锅饭,铁饭碗时期,在商品短缺的时代,绝大多数人一辈子的奢望也只是填饱肚子。也许人们更能将自己与财务管理联系起来的话无非是在银行存钱。更近，当谈到财务管理时，是炒股赚钱。然而，在发达国家，人们从小就必须接受财务管理培训。例如，英国政府更近决定，儿童从5岁起必须接受以在学校用好钱为主题的金融教育。

    初级课程包括资金来源和用途；七岁以后，我们应该逐渐学会如何正确处理我们的钱，如何通过储蓄来照顾未来的需要，以及影响人们使用金钱和储蓄的各种因素。我们必须让他们知道如何使用他们的零花钱，控制他们的预算，并充分利用金融服务。因此，财务管理是人们适应商品经济、进一步社会化的必要手段。财务管理是社会进步的表现。财务管理应以提高生活质量和实现个人目标为更终目标。

    财富的增加只是一个方面，财富的安全，

    个人现实和社会责任是财务管理中必须考虑的因素。

    因此，理财不仅是富人的事，富人也不擅长理财，而没有钱的人也可以通过系统的人生规划和科学的理财实现理财自由的境界。

    不要把鸡蛋放在同一个篮子里

    一些专家认为，当人们进行个人理财时，他们应该进行多种投资组合，扩大财富。更适合普通家庭的投资组合是：40%的银行储蓄，30%的债券，10%的保险，

    10%的股票和10%的其他投资。然而，我们应该看到，任何模式都不是绝对真理。对于不同的人，由于他们的财务状况不同，每个人都有不同的财务目标、家庭责任、风险承受能力、目标和资产。他不应该遵循这个比例。鸡蛋有多少，放在什么样的篮子里，因人而异。

    一般来说，财务规划一般有五个步骤：

    第一步是清理你的资产，包括你目前有多少资产和负债，以及你希望在未来赚多少钱。知道你有多少钱是更基本的前提。在国外,，

    财务规划师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据和设定的目标，设计并帮助实施生命计划。不要认为你没有多少钱，不值得清理。在现实生活中，许多人不知道自己的经济状况，也不知道如何谨慎地生活。其实这也很简单。如果你试着做两份家庭财务报表，你会对自己的财务状况有一个清晰的认识。同时，对我们普通家庭合理安排收入和支出也很有帮助。一般来说，家庭财务报表通常包括收支表和资产负债表。

    收支账户通常由三部分组成：收入、支出和余额。目前，我们的个人或家庭收入通常包括工资收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等。支出项目因人而异。不同收入水平的家庭或个人将有不同的支出项目，

    但一般来说，也可以包括生活必需品支出、教育支出（有子女的家庭）、银行按揭支出（住房贷款、汽车贷款等）、投资支出、娱乐支出等。

    每个家庭都可以根据自己的收入和支出构成进行分类和计算。但是，无论是消费性支出还是投资性支出，总的原则都是支出要小于收入，不应该有长期透支，否则经济会太紧，你的生活会面临很大的压力。余额是收入减去支出。损益表类似于企业的损益表（资产=负债+所有者权益）。编制收支表，不仅可以明确本月或本年度的收入来源和资金来源，还可以了解本年度的现金余额。

    不仅如此，我们还需要比较全年的收入和支出项目，看看哪些项目较高，哪些项目较低。想想背后的原因，想想是高还是低对我们自己或整个家庭生活的影响是积极的还是消极的，如何保持在未来一年的积极影响，有多大的坏影响是什么，我们是否能够承受它以及如何克服它。总之,要积极扩大收入来源,节约或减少,坚决消除不必要的支出。感兴趣的朋友还可以在每年年初预测自己和家人的收入，也就是说，制定预算，这样更好。在相应项目下填写预算数字。

    如果我们比较一个季度、半年或全年的实际情况，看看差距在哪里，找出背后的原因和解决的对策，效果会更好。

    第二步是明确你的财务目标。设定这一目标是非常关键的，否则，我们的财务管理是盲目和无目的的。然而，在现实中，许多人甚至不知道他们在未来几年的目标是什么。例如，在五年内购买一台电脑、一辆汽车、一栋房子或资产的数量可以被视为特定的财务目标。同时，量化你的目标，你需要多少，你期望多长时间。

    第三步是了解你的风险偏好。

    风险偏好是一种客观分析，而不是盲目的主观好恶。在未考虑任何客观情况的情况下，不得承担风险偏好，

    例如，许多人把他们所有的钱都投入了股市。事实上，他没有考虑到他有父母、孩子和家庭责任。此时，他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

    第四步是进行战略资产配置，然后选择投资品种和投资机会。

    第五步是跟踪绩效，即投资效果。市场在不断变化，我们的财务状况和收入水平也在不断变化。

    我们应该经常评估我们的投资业绩和管理我们的财务。这样，金融安全、资产增值和金融自由的领域就可以实现。

    目前，较为流行的财务管理手段包括储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产、珠宝、邮票、古董字画、硬币和拍卖品。无论是哪种金融手段，都有其自身的特点和不可替代性。不管是好是坏。风险与利益并存。选择什么样的投资组合必须根据自身的实际情况和风险承受能力来确定。

    不同的人应该制定不同的财务计划。

    简言之，财务管理绝不是富人的专利。富人需要财务管理，没有钱的人需要做好财务规划。即使是零资产的人也需要财务管理。例如，对于一个刚进入社会的大学毕业生来说，他的财务规划应该注重提高自己的实际能力，而不是投资。他可以通过获得各种证书、努力工作和积极发展良好的人际关系来寻求更好的发展机会、更高的薪酬职位和工作。获得高薪收入应该是现阶段财务规划的主要目标。

    另一个例子是一对只有两三万元储蓄的工人阶级夫妇，上老下小。他们每月的收入都花得不平衡，他们的孩子很快就要上大学了。那么，我们如何才能利用这一有限的资金，不仅支持父母，还让孩子上大学，同时满足生活需要呢这就要求我们进行良好的财务管理。根据家庭的实际经济状况，我们可以制定这样一个财务计划：在教育方面，我们可以每月为孩子的教育储蓄两年，

    当孩子们上大学二年级时，他们可以提取他们的教育储蓄并享受优惠利息。

    利率比正常存款利率高25%。此外，他们还有房地产，可以用作抵押和教育贷款，这样孩子们在大学一年级就可以获得2万元的教育贷款。同时，我们必须考虑金融安全的规划。例如，夫妻双方应视为规划一些基本医疗保障和基本定期保障。这种安全对他们来说非常重要，因为他们是家庭生活的支柱。一旦他们有问题，就没有办法实现孩子的教育，也没有办法赡养老人。现在很多家庭只为他们的孩子买一种保险，

    忽视家庭财富主要创造者的安全，这实际上是非常危险的。对于这样一个家庭，我们必须充分保障收入来源，使家庭非常安全。这实际上是个人理财。

    再比如，对于一个月收入在6000元左右的家庭来说，虽然夫妻单位都比较稳定，福利也不错，但他们都参加了医疗保险和养老保险。但家庭的财务计划也应该关注财务安全。除了一定的储蓄外,他们的财务结构还应该有保险投资,，

    如为商品房购买商业保险，并为家庭成员购买适量的人寿保险。你可以考虑购买适当数额的人寿保险、家庭财产保险和红利保险。这样，除了享受保险公司的经营成果和分红外，还可以更大限度地减少家庭的意外损失。

    此外，尽管家中的孩子还在上小学，但教育消费水平却在逐年上升。几年后，孩子们选择学校的成本将高达数万元，上大学的费用将更高。因此

    这对夫妇也可以考虑为孩子的教育储蓄。教育储蓄的特点是不缴纳利息税和高利率。六年教育储蓄的年利率为2.79%，而零存款和一次性取款的更高年利率仅为1.584%（税后）。他们可以充分利用这一优惠政策，为子女在银行开立教育储蓄账户，每月存款260元，子女上高中时可取回2万多元本息，实现储蓄收入更大化。至于其他金融产品,，

    比如炒股,炒汇,房地产投资,，

    我们必须在保证金融安全的基础上，根据我们的实际财务状况和风险承受能力制定投资组合。

    每个人的一生都离不开财务管理，而终身财务管理就是作为一个企业来经营和规划自己的一生。短期日常消费、中期物质和精神投资、长期养老金、预防意外疾病和其他计划与我们每个人的福祉密切相关。

    

本文来源 ：用友畅捷通全国服务联盟，原文地址：/yonyou/wlmqyyrj/2787.html