改掉不良的财务习惯

    当你不在乎的时候，总会有一些坏习惯侵蚀你的资产。

    你身边有这样的人吗他们每年都能赚很多钱，但他们的资产储备少得可怜。

    我认识的张卫国同志就是其中之一。事实上，张卫国是我更钦佩的人之一。他就是那种人。他总是比你做得好。例如，他毕业比你晚，但他的收入比你高；他的社区比你的更高档，比如有地下车库的社区；他比你英俊，他的妻子比你的妻子漂亮。当你第一次认识他时，一有机会你就会羡慕地叹口气，

    他花钱的方式很有魅力。他在大多数聚会上总是匆匆忙忙地付帐。此外，他并不专横，这让你禁不住喜欢他。

    坦率地说，他的财富观属于更直率的一种。他喜欢花钱，认为花钱能更好地刺激赚钱，而赚钱就是花更多的钱。这种消费观念真的很吸引人。我相信很多年轻人都梦想着这样做。

    有必要介绍张的经验。他来自中国东北的一个农村家庭。由于他的祖父母在村里定居的时间相对较晚，他的家庭在当地社会生活圈中并不是主流。

    张卫国年轻时的家庭生活相对困难。据他说，当时他家的主要生活目标之一是有足够的食物，而不是被其他村民欺负。当他上初中时，学校离家有十多英里远，镇上的许多孩子也在这里上课。从他们中午带来的午餐可以看出，他们的生活比他好得多，而一些午餐只吃泡菜和玉米（，7.00,0.40%）面条的学生基本上受到歧视。张卫国决心在未来比那些歧视他的人更富有、更富裕。

    在艰难的学生时代之后，

    张卫国融入社会的天赋开始显现。首先，张卫国很快就享受到了工作的乐趣，这在公司的年轻人中是罕见的。也许正是因为这份爱，张卫国很快成为了公司的中层经理，

    他领导的销售团队总能取得好成绩。在张卫国工作五年后，他的生活就像他发誓的那样“变得更好”。他首先用全部积蓄买了第一辆车。由于他出色的销售业绩，在工作了七年后，他在北京一个比较先进的社区买了一套约180平方米的大房子，他的婚礼在女友的家乡举行了三次，

    他的农村老家和他现在居住的北京，总费用约20万元。在北京的婚礼上，他还花钱请那些他认为对他和他童年的家人更友好的村民去北京旅游。结婚后，他借钱买了第二辆车。他买第二辆车的原因是丰田相对宽敞，将来可以用于家庭旅行，包括他的父母、妻子和未来的孩子。在北京奥运会期间，他实施了单数和双数限制。他买了第三辆车，这可以保证他和他妻子上班旅行的便利。

    每年春节都是张卫国更忙的时候。

    他将把几乎所有的年终奖金都做成红包送给自己、妻子、亲戚和朋友。据他说，他的一些红包已经碎了。春节期间回到家乡几乎成了他父母村子里的一个感恩节式的仪式。当然，这可能就是张卫国希望达到的效果。他可能不必去找那些因为午餐是馒头或馒头而歧视他的同学，但他相信自己已经对他们进行了报复。

    年，张的收入受到全球经济危机的影响，但他的年收入仍然达到25万元。加上张太太的收入,家庭收入达到三十万元,，

    但他们的储蓄率仍然很低。在他们的年消费中，有6万个住房贷款和大量的汽车消费。虽然第一辆车已经卖出去了，可以兑换成一些钱，但总体来说，他们每年的汽车费用仍然高达6万元左右，三次出国旅行的费用接近7万元。加上年底的日常开支和红包开支，他们的年收入几乎一无所有，但张卫国并不在意这种成本，因为他对自己的未来仍有很好的期望。“

    虽然现在花了很多钱，但将来会赚更多。”张卫国这样认为。

    也许公司里有很多人向往张卫国的生活方式，努力工作，并取得相应的工作成绩、晋升、加薪和不受限制的消费。然而，从谨慎的人的角度来看，尽管张伟国的现金状况远远超过了公司普通人的平均水平，但他的财富状况并不乐观。按财富积累公式计算：预期累计财富（不含住房资产）=年龄×零点一×平均年薪

    张卫国的财富积累应该在100万左右，但目前，张卫国的财富积累仅为这个数字的1/10左右。许多公司员工也出现了同样的情况，尽管他们

    然而，不合理的财富观和一些不良的金融消费习惯却一直在侵蚀着他们的资产。那么，我们应该警惕哪些不良的金融习惯呢

    不要在意你周围的观察者

    张伟国的财富观来自父母，在恶劣的生活环境下，父母根本没有理财的概念，但作为社区的局外人，他们有一件非常重要的事情要在人群中证明自己，他们就像一颗美丽的心，中国博弈论的创始人纳什想象着他身边有一个人，所以他们会主动用大量的财富向假想的人证明他们的生活很好。

    这种财富观念一定是继承给了张卫国，他太在乎那个一直盯着他看的“假想人”，所以他会在村民面前把自己当成圣诞老人来惩罚红包，以治愈他童年因贫困而遭受的伤害。在性价比方面，张卫国拿出红包中分发的现金的1/10，与心理治疗师交谈可能更有效。因为自信是财富的基石，自信的人根本不需要经历它，只有对一个虚构的人的认可才能感受到财富的荣耀。

    不良嗜好

    简言之，吸烟，

    酗酒和赌博可能是影响公司财富计划的生活嗜好。我们可以以危害更小的吸烟习惯为例。

    我拜访了一位患肺癌的朋友。在此之前，他每天抽两盒烟，费用约为25元。如果是这样的话，他每年在香烟上的花费约为元。如果他吸烟20年，他会抽18万支烟来折磨他的肺和心脏。这还不够惊人吗更可恨的是，这个人仍然是一个投资厌恶者。他宁愿花钱买一撮烧后有异味的“草”，也不愿投资。如果他把这些年花在烟草上的钱花在定期投资上。

    在短短十年的投资中，他的收入肯定会超过40万。即使他是一个保守的投资者，他也可以用这笔钱购买投资保险——事实上，这对保险来说有点太多了，但总比吸烟好——或者仅仅储蓄就可以获得大约30万英镑的收入。如果加上他住院后必须支付的医疗费用，这些财富的正负差额约为60万。这个数字几乎相当于他货币财富总额的两倍。

    消费欲望太强

    张卫国有这个习惯，公司里的许多人也是如此。我认为这种愿望可能来自两个原因。一是像张卫国这样有心理情结的报复性消费,，

    这有点像许多父母不允许孩子吃很多冰淇淋，但孩子可以像成年人一样独立。在被控制的权力被消灭后，有些人会吃冰淇淋作为报复，当然，有些公司只在很短的时间内存在，但有些公司会持续很长时间。

    当然，也有一些消费者无法摆脱广告的诱惑。他们很容易被物质欲望所控制。这些人可能既不是好的财富保护者，也不是好的财富接受者。更严重的部分将变成购物狂，甚至高负债。

    你是“收入控制”吗

    在你的收入范围内生活是合理的，

    但如果你受收入控制，那就不是一件好事。

    张卫国也有过多次理财计划，但他的理财计划几乎就是如何尽快把刚挣来的钱用掉。由于经济周期艰难甚至不可预测，

    张的工作是一份有很大起伏的销售工作。如果他“受收入控制”，他的财富风险将更大。这是因为一家认为财富积累正在上升的公司往往高估了未来的现金收购状况。当现金获取状态不利于改变时，其财富可能会受到原始消费支出计划“负溢价”的影响

    -这就是以低价出售房产以应付现金流，尤其是奢侈品。由于中国人更喜欢第一手商品，委托典当行业面临模仿风险的威胁，这类消费品在中国委托销售行业并不繁荣，如果打折出售，折扣就相当低。在当铺，你可能会发现你过去喜欢的奢侈品几乎一文不值。

    服务依赖人格

    具有服务依赖人格的公司人员很可能是被宠坏的公司人员。他们更明显的特点是怕麻烦。这种特质不仅阻碍了他们的事业，也为“马凡”付出了很多金钱

    金融消费中的服务提供者。

    怎么说呢，这种对麻烦的恐惧源于更细分、更清晰的社会分工。这需要一些“麻烦”，因为完全不同的行业导致的信息不对称服务提供商存在，但我们需要麻烦。服务提供者的存在是为了降低生活成本。例如，自己开车去一个地方的费用大约是6元，再加上时间成本的考虑，所以你会打电话给当地的快递，价格大约是5元。但是，如果当地快递的价格是15元，你应该考虑你是否依靠这个麻烦来解决生意。很多人会说时间的价值更宝贵，但说实话，

    时间对普通人来说并不那么宝贵。虽然很多人会闯红灯过马路，但当他们闯红灯时仍然什么也不做。此外，时间的代价也不是不确定的。例如，一个公司的员工下班后可以通过高速公路回家，也可以走与高速公路平行的辅道，走高速公路需要10元，走辅道需要30分钟。如果没有紧急情况，这半小时的价格是10元。

    因为公司里有很多人收入不错，他们不会对麻烦的服务提供商的价格敏感，给他们“时间”

    或者“麻烦”的极高溢价，

    但这种小麻烦消费的积累不会是一个小数目。而且,这一"麻烦泡沫"会在一定时期内导致一些行业的不正常发展。

    关注财富的时间太少了

    财富不能积累。这与你花在财富上的时间有关。

    佛罗里达大学的安德斯说埃里克森对所谓天才的研究发现，事实上，超出人们想象的天才并不像人们想象的那样存在。他把柏林的小提琴学习者作为测试的榜样。20岁时，这些小提琴学习者中更好的部分每天练习约3小时。在此之前，他们练习了大约10000小时，

    中等年级的学生总共练习了大约小时，而低年级的学生总共只练习了大约小时。通过对这些音乐家的追踪，似乎他们的成就只与他们的练习时间有关，与他们是否是所谓的天才无关。

    这条长达10000小时的法律在各个行业都被反复解释过，比如太阳的创始人之一比尔乔伊和比尔，微软的创始人盖茨。他们利用童年独特的计算机时间来完成他们在计算机程序方面的熟练程度，他们花费的时间约为10000小时。

    就财富而言——如果获得财富也是一项技能的话——尽管很难计算这10000个小时，但时间和财富之间的对应关系也是绝对存在的。在另一项统计数据中，美国百万富翁每周平均花45到55个小时来赚钱而不是花钱，而近三分之二的百万富翁每周花一个小时以上来计算财富积累或指定财富计划，没有仔细的财富规划的富人更多的是富人的第二代或从亲戚那里继承的财产，以及那些偶然致富的人。

    毕竟，公司里的人拿不到359。

    900万人偶然——如果消息属实——花更多时间设计自己的财富——当然不是财富欲望——这肯定会对财富积累产生良好影响。

    憎恨或不信任投资

    憎恨和不相信投资的人大致分为几类：只相信储蓄或少量国库券的非常保守的投资者；那些投资失败的人可能已经成为阴谋论者，因为他们不想为自己更初的风险投资行为负责，也不想把太多问题推给整个社会；现金崇拜者，他们只相信自己赚的“钱”；另一个是真正的阴谋论者或愤怒的年轻人。

    不要认为阴谋论者和愤怒的年轻人轻视财富。他们只是看不起别人的财富。

    无论什么样的人讨厌投资或不相信投资，他们对有形财富都更有信心。这种财富习惯不仅会降低他们的财富增长率，而且会因为过度依赖真实收入而增加财富风险。这种财富概念确实很难改变，因为牛市可能治愈许多投资厌恶情绪，但熊市创造了更多。

    

    

本文来源 ：用友畅捷通全国服务联盟，原文地址：/yonyou/nbyyrj/2770.html